A margem consignável é o percentual do salário ou benefício que pode ser usado para pagar parcelas de um empréstimo consignado.
🔹 1. Entenda o que é e como funciona a margem consignável
É comum que muitos aposentados e servidores pensem que a margem é fixa, mas ela muda conforme regras do governo e perfil do beneficiário.
Hoje, a lei permite usar até 45% do benefício líquido — sendo 35% para empréstimos, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.
📘 Exemplo real: um aposentado que recebe R$ 2.000 pode comprometer até R$ 900 com parcelas consignadas.
Saber disso é essencial antes de tentar liberar crédito adicional, pois evita endividamento excessivo.
🔹 2. Faça a revisão dos seus contratos atuais
O primeiro passo prático é avaliar todos os contratos de empréstimo consignado ativos.
Muita gente não percebe que tem contratos antigos com juros altos ou seguros embutidos desnecessários.
✅ Passo a passo:
- Solicite o extrato completo no Meu INSS ou no RH do órgão público.
- Liste todos os empréstimos ativos, seus valores e prazos.
- Verifique se há parcelas prestes a acabar — isso libera margem automaticamente.
- Confira se há cobranças adicionais, como seguro prestamista ou tarifas administrativas.
🔹 3. Solicite portabilidade de crédito para reduzir juros
A portabilidade de consignado é uma ferramenta legal que permite transferir seu empréstimo para outro banco com taxa menor.
Isso diminui o valor das parcelas e, por consequência, libera parte da margem consignável.
⚙️ Como fazer:
- Consulte o Custo Efetivo Total (CET) do contrato atual.
- Compare com ofertas de outras instituições (Caixa, Banco do Brasil, Bradesco, consignado digital).
- Solicite a portabilidade no novo banco — o processo é gratuito e 100% digital.
💬 EEAT — Autoridade: Segundo o Banco Central, o consumidor tem direito à portabilidade sem cobrança de taxas, e o banco atual deve liberar as informações em até 5 dias úteis.
🔹 4. Renegocie ou refinancie contratos antigos
Quando não é possível portar, outra opção é refinanciar o contrato.
Essa prática consiste em alongar o prazo de pagamento, reduzindo o valor mensal e reabrindo espaço na margem consignável.
🧾 Passo a passo:
- Peça uma simulação de refinanciamento no seu banco.
- Avalie se as novas condições realmente reduzem a parcela mensal.
- Certifique-se de que não há cobrança de taxas extras disfarçadas.
- Só aceite se o contrato trouxer economia real.
🔹 5. Cancele serviços e cartões consignados não utilizados
Uma das maneiras mais rápidas de liberar margem é cancelar cartões consignados ativos que não estão sendo usados.
Mesmo sem compras recentes, eles ocupam parte da margem de crédito e reduzem seu limite para novos empréstimos.
💡 Como cancelar:
- Verifique o extrato de consignações e identifique cartões ativos.
- Solicite o cancelamento ao banco emissor por escrito.
- Guarde o protocolo — o banco tem até 5 dias úteis para remover o desconto.
🔒 EEAT — Confiabilidade: É comum que aposentados descubram descontos indevidos meses depois. Por isso, acompanhar o extrato regularmente é uma forma de proteger sua renda.
🔹 6. Utilize o cartão benefício com responsabilidade
O cartão benefício consignado foi criado para ampliar o poder de compra sem comprometer a renda mensal.
No entanto, ele também usa parte da margem (5%), e por isso deve ser usado com cautela.
✅ Dicas práticas:
- Use apenas em estabelecimentos conveniados e confiáveis.
- Pague sempre o valor total da fatura para evitar juros.
- Evite contratar cartões múltiplos.
📈 EEAT — Autoridade: Esse tipo de cartão foi regulamentado pelo INSS e pode ser vantajoso, desde que controlado com disciplina financeira.
💬 Conexão emocional: Se você já se sentiu perdido com tantos descontos, saiba que é comum. Este guia existe justamente para devolver clareza e segurança.
Conclusão
Aumentar sua margem consignável é possível com informação, estratégia e planejamento financeiro consciente.
Seguindo estes passos, você mantém o controle das finanças e utiliza o crédito de forma segura e sustentável.
Lembre-se: cada decisão deve ser tomada com base em dados confiáveis, análise de custo e orientação financeira profissional.